Einstein, dividendos y la regla del 72

¿Has soñado alguna vez con doblar tu dinero? Eso está bien, pero ¿te has preguntado alguna vez cuantos años tardarías en hacerlo? o ¿Qué rendimiento necesitas obtener con tu inversión para conseguir multiplicar tu inversión por dos?

Pues bien, la regla del 72, es un atajo matemático que te puede servir para dar respuesta de forma rápida y aproximada a las cuestiones anteriores. Que resulta muy útil a los no financieros, para hacer ciertas estimaciones en relación con las finanzas personales. 

Y que está fundamentada en el concepto de la capitalización compuesta. De la que el propio Albert Einstein dijo que era la fuerza más poderosa del universo. Enseguida verás por qué. 

Veamos como calcular de forma sencilla cuanto tiempo tardarías en doblar tu dinero o en cuantos años devolverías el doble de capital contraída una deuda a un tipo de interés conocido.

En primer lugar he de decirte que la regla del 72 es una aproximación, puesto que en realidad sería mas justo llamarlo la regla del 70 o con mayor precisión la regla del 69.3. Pero eso queda menos estético y además resulta menos práctico que usar el 72. Ya que este es un numerador con el que puede usarse muchos divisores pequeños como 1, 2, 3, 4, 6, 8, 9, 10, 12, que tienen un resultado entero. Y por tanto es más simple para hacer un cálculo mental ágil.

La regla del 72 no es más que una cuenta sencilla para determinar el tiempo que se tardaría en doblar un capital, dado un interés conocido y constante. O el tipo de interés que tendría que conseguirse como objetivo en una inversión si se quiere multiplicar por dos el capital inicial.

Poniéndolo en práctica, diríamos por ejemplo, que partiendo de un capital base de 50.000€, si eres capaz de conseguir un 6% de rentabilidad anual, tardarías 12 años en doblar tu capital (72/6=12).

O de forma inversa. Si has conseguido ahorrar 150.000€ y planeas retirarte en 10 años con 300.000€, si consigues un 7,2% de interés, logarías tu objetivo. 

No obstante, aunque la regla del 72 es muy usada para determinar objetivos de rentabilidad en inversiones, también resulta muy interesante manejarla para gestionar las deudas. Especialmente pensando en préstamos personales y tarjetas de crédito que tienen intereses muy elevados que van del 12% al 25%. 

Un ejemplo en tu día a día, puede ser la situación que puedes verte cuando vas a comprarte un ordenador y decides aplazar el pago con tu tarjeta de crédito a cuatro años. Suponiendo que esa tarjeta de crédito tiene un tipo de interés del 18%, si en el momento de compra pensases que con lo que vas a pagar en los 4 años, te daría para adquirir dos ordenadores al precio de hoy ¿lo harías?

Usar la regla del 72 es un ejercicio muy sano para usarlo en la vida cotidiana. Y que permite tomar conciencia de las decisiones financieras erróneas que pueden darse cuando decides financiar unas vacaciones, una Tablet o cualquier artículo de consumo. 

Efecto multiplicador interés compuesto

Ese efecto multiplicador de la capitalización compuesta, se consigue mediante la reinversión de los intereses y el cálculo sucesivo sobre el capital y la reinversión. 

Que evidentemente tiene ciertas debilidades al aplicarlo en estimaciones sobre inversión. Ya que ni se consideran los impuestos, ni ese enemigo invisible del ahorrador que resta valor al dinero con el paso del tiempo, que se llama inflación. 

Además, tratar de plantear un plan de inversión basado en la regla del 72, resulta poco creíble. Ya que el gestor de las inversiones difícilmente obtendrá rendimientos iguales y regulares descontadas la inflación e impuestos. 

Es por eso que cuando se miden las rentabilidades a medio y largo plazo de fondos de inversión o gestores de carteras de valores, se suele calcular latasa geométrica de rentabilidad. Por el efecto que tiene la capitalización compuesta de tasas variables. 

Si lo llevas a cosas menos complejas, como el tiempo que tardarías en doblar tu dinero con un interés compuesto de un 1% de media a plazo fijo descontados impuestos como la actual, te darás cuenta de que tardarías 72 años en conseguirlo. Toda una vida. Pero es que si le aplicas impuestos la tasa sería cero o negativa. Que traducido a lenguaje de calle, con ese interés no multiplicarás tu dinero por dos en tu puñetera vida. 

Por eso quédate con la idea de que se trata de una herramienta útil para tus finanzas personales, pero bastante simplista en determinados contextos. Pero que ayuda a pensar en la idoneidad de una operación financiera. 

Hoy he querido compartir éste articulo por que me ha parecido interesante, ha sido un copia y pega de www.finanzas.com con el fin de poder alcanzar la meta que cada cual se proponga.

Un saludo a todos mis lectores y espero poder escribir mas de lo que me gustaría.

Ventajas y desventajas del interés compuesto.

Hola amigos, leyendo un poco sobre el interés compuesto me pongo a reflexionar como puede ser nuestro amigo o como puede no serlo.

Sabemos que todos los que queremos que trabaje a favor nuestra en la hora de la jubilación o la independencia financiera es el interés compuesto, pero todos tenemos de una u otra forma algún tipo de "juego" cuando se trata del interés compuesto, osea el interés puede ser beneficioso para nosotros cuando creamos riqueza, mientras otras veces ( cuando tenemos deudas ) se convierte en preocupación por que el interés puede llegar a vaciar nuestra cuenta bancaria

Hay dos fórmulas principalmente de calcular el interés. En primer lugar está el interés simple, que esto se calcula multiplicando el capital por el interés determinado en un periodo de tiempo.

Éste tipo de interés se usa en muchos productos como los bonos, depósitos, préstamos, etc..

Mientras el interés compuesto los intereses generados por un período de tiempo en un capital principal no se retiran sino que se reinvierten y añaden capital inicial, para que lo entendamos todos los intereses generados del capital inicial se suman para ir creando más capital durante el tiempo que lo tengamos.

Éste tipo de interés se usa en las cuentas de ahorro remuneradas, en las acciones con reinversion de dividendos, etc..


¿ Y cuando trabaja para nosotros? Pues supongamos que tenemos un capital inicial y todo el tiempo por delante para crear riqueza que nos haga cumplir nuestros objetivos, todo se hace más fácil si a ése capital inicial aportamos capital fresco cada mes, trimestre o anual ya que eso aumentaría nuestra "bola de nieve".

Pongamos un ejemplo de inversión con interés simple y compuesto se verá mas fácil.

Vamos a invertir 10.000 Euros a 30 años con una tasa de interés anual del 5%. Si utilizamos el interés simple al cabo de los 30 años habríamos ganado 15.000 euros mas los 10.000 del capital inicial pero si se hubiera utilizado el interés compuesto hubiéramos ganado 33.219,42 euros mas los 10.000 euros del capital inicial esto hace una diferencia de 15.000 - 33.219,42 = 18.219,42.

Creo que la diferencia queda clara ;-)

Bien dicho todo esto muchos pensarán que ésta es la cuenta la vieja, la lechera o como la quieran llamar pero los números están ahí y hablan por sí solos.

Ahora, el mismo ejemplo de antes y haciéndolo correctamente vamos a hacer el ejemplo de antes pero invirtiéndolos en acciones que nos den dividendos y veremos los beneficios que nos da el interés compuesto al reinvertir el dinero de los dividendos de nuevo en el mercado con la compra de más acciones y con la ayuda del tiempo como aumenta nuestra riqueza.

El mismo ejemplo de antes 10.000 euros en acciones que den un dividendo más la rentabilidad de las acciones adquiridas nos de una media anual de un 12%  ( ejemplo compramos Enagas o REE que la rentabilidad del dividendo mas su apreciación en bolsa sea de media un 12% ) y se reinvierten los dividendos durante esos 30 años que duran la inversión, pues en este caso daría un resultado asombroso 299.599, 22 euros, pero sin embargo si invertimos esos 10.000 euros en una acción que no diera dividendos y su rendimiento anual fuera el mismo durante ese mismo de tiempo nos rendiría 132.676. Creo que la diferencia es sustancial y no hace falta mucha explicación mas.

Si tienen alguna duda en cualquier buscador pueden poner calculadoras de reinversión de dividendos y ahí pueden ver las diferencias y hacer múltiples simulaciones.


Todo muy bonito cuando trabaja para nosotros, pero ¿ y cuando trabaja en contra de nosotros?

Hay que tener cuidado con los préstamos, porque aunque lo tengamos a un interés simple se puede convertir en interés compuesto, si  en dicho préstamo no hacemos frente a la deuda contraída, ésa deuda interés y genera más interés por incurrir en impago y todo se suma al capital inicial que pedimos prestado. Puede ser un circulo vicioso ya que si tenemos una tarjeta de crédito y hacemos uso de ella, cuando nos llega la factura total debemos de hacer frente a la compra original más los intereses pero sino, la deuda poco a poco se vuelve difícil de superar. Otro ejemplo es cuando tenemos una deuda considerable como una hipoteca y pagamos religiosamente nuestra cuota, pero si pagamos un poco más de nuestra cuota con el tiempo tendremos una sorprendente cantidad de ahorro.

En conclusión el interés compuesto es un gran amigo cuando trabaja a nuestro favor en las inversiones que realizamos pero puede ser nuestro peor enemigo cuando trabaja en contra con nuestras deudas. Así que ya sabéis las claves para que funcionen a nuestro favor y siempre mantengamos un ojo en nuestras inversiones y nuestras deudas para que sea mas fácil nuestras finanzas personales.

¿ y vosotros como lo veis?  ¿alguna sugerencia?


Saludos